Muchas propiedades en los Estados Unidos utilizan un sistema séptico para manejar aguas residuales generadas por lavamanos e inodoros. Los sistemas sépticos pueden sufrir daños debido a raíces de árboles o elementos desechados que causan una obstrucción o un evento repentino y accidental tal como un fuego forestal.

Cuando un fuego o cualquier otro evento daña o destruye parte o todo  de un sistema séptico, es necesario inspeccionar el sistema completo y que sea evaluado por profesionales cualificados para medir el alcance y precio de materiales y labor para reparar o reemplazar y restaurarlo a las condiciones previas a la pérdida. Por “alcance”nos referimos a  medir, cuantificar y describir en papel o en un documento digital. Por “precio” nos referimos al costo. 

Si el propietario de la casa, condominio o negocio tienen seguro y presenta una reclamación al seguro para fondos para reparar o reemplazar el sistema séptico, pueden surgir disputas sobre la cobertura y pagos. Es común para las personas cuyas propiedades requieren reparaciones costosas enfrentar denegaciones del seguro y ofertas de resolución que están por debajo del costo necesario para repararlas. Esta publicación provee una visión general de los problemas, argumentos y estrategias para lograr que su aseguradora honre su obligaciones de restaurar los componentes dañados de su estructura a las condiciones previas a la pérdida, y habitables.

Un ejemplo de una disputa es: Durante un fuego forestal, parte del sistema séptico de la casa fue aplastado por equipo pesado que fue utilizado para batallar el fuego. El ajustador de la compañía de seguros pagó por las reparaciones sobre el suelo pero denegó el pago por los daños subterráneos basado en el lenguaje de la póliza que dice: “propiedad no cubierta…incluye tubería subterránea, conductos o desagües subterráneos”. El propietario argumenta que el sistema séptico completo es parte de la estructura y es esencial su uso, y sus partes no pueden ser separadas. Al momento de este escrito, la disputa aún estaba pendiente.

Fuentes Comunes de Disputa

Lenguaje en la póliza de seguros que limita o excluye cobertura, tal como: 

1. La póliza restringe la cobertura de campo de lixiviación (también conocido como lecho de lixiviación, lecho filtrante o lecho de percolación) o por alcantarillado o líneas de lixiviación.
2. La póliza expresamente excluye líneas o sistemas de alcantarillado.
3. El asegurado rechazó añadir u obtener endosos que cubrirán este tipo de pérdida.

• • • Un ajustador u otro profesional comete error de diagnóstico de los daños, malinterpreta la póliza o subestima los daños, alcance o costo de reparaciones.
    • El costo de las reparaciones está por debajo del deducible aplicable en su póliza de seguros.
    • Los límites de la póliza que aplican a “Estructuras Anexas” o “Estructuras tal vez ya las hayan pagado por completo y la compañía de seguros está colocando el sistema séptico en una de esas dos categorías.
    • El propietario de la casa o contratista de demolición no utilizó la “debida diligencia” para proteger el sistema séptico durante la demolición de la estructura y/o Estructuras Anexas.

Resolviendo Disputas

Conseguir un profesional independiente que rutinariamente instale y repare sistemas sépticos para que evalúe la situación, alcance y precio de reparaciones es el primer paso crítico a obtener resultados justos. Visite nuestra biblioteca en línea por estados en el siguiente enlace www.uphelp.org/state-by-state para aprender más sobre sus derechos y obtener información sobre ayuda gubernamental y profesional.

Aquí tiene algunos argumentos que podrá usar para logar que su aseguradora le pague justamente:

• • • Todos los componentes del sistema séptico están cubiertos bajo la categoría de “Estructura”.
    • Uno no puede trabajar o vivir en un edificio sin un sistema de aguas residuales.
    • El sistema está cubierto bajo la categoría de “Otras Estructuras”.
    • Existe una cláusula adicional/endoso por respaldo de alcantarillado o desagüe o línea de alcantarillado en la póliza que cubre el daño.
    • Hay una cláusula adicional/endoso de cobertura de bomba de sumidero en la póliza que cubre el daño.
    • La exclusión o limitación en la cual la aseguradora se está basando es:
      • • Ambigua
        • No aplica
    • Los resultados hacen que la cobertura sea ilusoria si se aplica como dice la aseguradora que debería aplicarse.Usted y/o un contratista hicieron todo lo posible por proteger el sistema séptico durante el proceso de demolición.

Si su aseguradora sólo pagará por la porción sobre el suelo de su sistema séptico como parte de su cobertura de edificio, usted puede argumentar que un pago parcial indica que la aseguradora reconoce que un sistema séptico es parte de la estructura. Por lo tanto, el pago provisto debería ser para el sistema completo, no sólo porciones que están sobre el suelo.

Otra manera de contraatacar la negación basada en lenguaje de la póliza ambigua es hacer referencia a expertos externos. Por ejemplo, la Agencia de Protección Ambiental de Estados Unidos, recomienda que los propietarios hagan referencia al permiso de construcción de la casa y a los planos de diseños para encontrar su sistema séptico – si está en el diseño de los planos, es prima facie parte de la estructura. Usted puede proveer documentación que un típico sistema séptico no incluye conductos ni desagües separados, así que cualquier daño debe ser considerado parte de la reclamación de estructura. También puede contratar a un representante de una compañía de sistemas sépticos o a un ingeniero con experiencia en diseño de sistemas sépticos y solicitar información que afirme que no hay tuberías, conductos o drenajes subterráneos envueltos en el sistema séptico.

Si no puede resolver la disputa por su cuenta, contratar a un ajustador público con experiencia o a un abogado puede ser la clave para obtener un acuerdo de reclamación completo y justo. Cuando una aseguradora está basándose en un lenguaje complicado en la póliza para respaldar su negación al reclamo, utilice el directorio de United Policyholders en la sección de “Busque Ayuda” (Find Help) ya que es un buen lugar para empezar a buscar ayuda profesional en reclamaciones.

UP agradece y reconoce a Rick Ewald junto a D.B. Soloman y Ken Crown con Greenspan, A.I. (Norte de CA) por asistir en la preparación de esta publicación. 

Para la versión en inglés, haga clic aquí