Meta: Recolectar la cantidad completa que su aseguradora le debe por lo que costaría  razonablemente reparar/reconstruir

Acción:

• • • Paso Uno: Documente su propiedad antes de la pérdida para que usted y la compañía de seguros tengan un punto de partida para negociar un acuerdo. Cantidad de habitaciones, tipo de terminaciones, tipo de ventanas, etc. Utilice cualquier información que usted pueda obtener para recrear dibujos del exterior y interior y descripciones detalladas de como era su propiedad antes de la pérdida. Planos de edificios, fotografías, descripciones orales y cualquier cosa que lo pueda ayudar. No tiene que ser científicamente exacto, pero no exagere ni “rellene”. 
    • Paso Dos: Documente la cantidad y tipo de reparaciones que necesitan realizarse para que así usted y la compañía de seguros estén en la “misma página” en cuanto al trabajo, cantidades y materiales que necesitan ser valorados. A esto se le conoce en el negocio de seguros como el “alcance de la pérdida”. ¿Cuántos pies del piso necesitan ser reemplazados, cuánta pintura, cuánta alfombra, etc?  Si pueden acordar el alcance de las reparaciones con su compañía de seguros, ese alcance puede ser pasado a los contratistas. Los contratistas preparan estimados basados en el alcance y si sus precios están distanciados, usted y la compañía de seguros pueden ver donde difieren. Aún cuando haya diferencias en cuanto qué debe ser reparado y que está cubierto, tener un documento que refleja todo eso es extremadamente útil para resolver una reclamación al seguro grande.
    • Paso Tres: Obtenga dos estimados independientes de contratistas licenciados y de buena reputación que usted contrataría para reparar o reemplazar su casa. Asegúrese que ellos tomen en cuenta el aumento en costo de materiales después de cada desastre. Trabaje hacia una resolución con su compañía aseguradora basado en un estimado independiente. La compañía aseguradora obtendrá sus propios estimados. No acepte una resolución basado sólo en los estimados de ellos sin obtener al menos dos suyos.
    • Paso Cuatro: Debe negociar un acuerdo sobre su reclamación de estructura/vivienda con la compañía de seguros que cubrirá los costos reales de colocación/ reparación de los daños a su propiedad. Si no ceden ante una cifra baja, considere acudir a una “tasación” y obtener ayuda profesional. Por favor siga leyendo para más consejos detallados sobre la resolución de su reclamación de estructura.

Consejos Para Reclamación de Estructura

1. Haga su mejor esfuerzo por entender cuáles son los límites de su póliza para la cobertura de “estructura” y “ otras estructuras”- no dependa 100% en su ajustador.   La página que establece su nombre y dirección, número de póliza, cobertura en cantidades de dólares y códigos de “endosos” es su “Página de Declaraciones” (a menudo llamada “página declarativa”. La cobertura de estructura generalmente se llama “Cobertura A”. Verifique sus cantidades/límites en dólares para las categorías principales de su cobertura: “Contenido de Estructura” (propiedad personal), “Otras Estructuras” (Adicionales/ Anexos) y “Gastos Adicionales de Vida” (Pérdida de Uso). Necesitará hacer algunos cálculos y unir datos para determinar cuáles son realmente  los límites actuales de su póliza. No dependa solamente en los cálculos de su aseguradora. Verifique que su póliza provea para aumento en costos de construcción para cumplir con códigos locales de construcción. “Cumplimiento con Códigos de Construcción” Asegúrese que los límites de la póliza y coberturas son lo que usted cree que compró. PRECAUCIÓN: La mayoría de los sobrevivientes de pérdida total de desastres están asegurados insuficientemente, (significa que tienen menos cobertura de seguros de lo que necesitan al menos en una categoría). Si usted está insuficientemente asegurado, edúquese sobre sus opciones.

2. Utilice una carpeta de tres anillos para mantener su reclamo organizado. Tome y guarde notas detalladas de todas las conversaciones con los representantes de su compañía de seguros y contratistas, récord de sus nombre, números de teléfonos, títulos de trabajos y nombres de supervisores. Confirme acuerdos, disputas y fechas límites por escrito por medio de cartas, fax o correo electrónico. Imprima y mantenga copias de correos electrónicos. Guarde todos los recibos de vivienda temporera y de artículos que usted reemplaza y preséntelos a su aseguradora para obtener el reembolso.

3. No se apresure a firmar nada ni a aceptar un acuerdo de seguro rápido. Tenga cuidado si su ajustador de seguros intenta apresurarlo a un acuerdo rápido. El cheque que le están ofreciendo tal vez parezca mucho dinero pero podría estar muy por debajo a lo que tiene derecho a recuperar. Toma tiempo calcular una pérdida total o grande. Un ajustador que intente apresurarlo a un acuerdo puede estar tratando de acumular “puntos de chocolates” con su jefe al pagarle por debajo y cerrar su reclamación rápido. Él o ella también podrían sospechar que está asegurado insuficientemente (los límites de su póliza están muy por debajo para completamente cubrir sus pérdidas). Lea todos sus cheques y giros por ambos lados antes de depositarlos o cobrarlos. No acepte pagos que incluyan palabras tales como “completo” o “acuerdo final” a menos que usted esté absolutamente seguro que ese cheque o giro es la cantidad completa que le deben. Usted puede simplemente preguntarle a su ajustador que emita un nuevo pago sin esas palabras y si no lo hacen y usted necesita el dinero, notifique a su ajustador por escrito que usted está aceptándolo bajo protesta y no está de acuerdo con que ese sea el pago completo.

4. Si está seguro de que se mudará y no desea reconstruir, aún debe determinar el costo de reemplazo o reparación de su casa para obtener una resolución justa de reclamación. 

5. Siempre obtenga estimados de reconstrucción y reparaciones independientes de profesionales de buena reputación. Usted no tiene que aceptar los estimados de su compañía de seguros ni a su contratista.  Tenga cuidado con estimados de “ofertas bajas” (estafas) de los contratistas simpáticos de su aseguradora. Obtenga estimados por escrito con el verdadero costo de reemplazo o reparación de su casa de un profesional de buena reputación y que usted contrataría para realizar la labor. Si no tiene intenciones de reconstruir la misma casa, usted aún tiene derecho a una resolución de su reclamación basado en los estimados de lo que usted tenía. Para asegurar un acuerdo justo, obtenga estimados de contratistas basados en los planos originales de su casa. Si no existen, vale la pena pagar para obtener planos “tal como están construidos” de su antigua casa.

6. Trabaje para llegar a un “alcance de pérdida” acordado con su aseguradora.

7. La mejor herramienta para obtener un acuerdo justo de reparación o reemplazo para su casa es un buen “ALCANCE DE PÉRDIDA”.   Un Alcance de Pérdida es un documento que describe en detalle una casa que usted reemplazará/reparará. Un alcance de pérdida preciso incluye cada habitación, lista de cantidades y calidad de cada característica y componente. Un alcance de pérdida debe ser preparado sin precios para que los contratistas compitiendo puedan poner sus propios precios y sus estimados puedan ser comparados, MANZANAS POR MANZANAS. El ajustador de la compañía de seguros o su propio contratista o ajustador público puede preparar un borrador de un alcance de pérdida. Un buen alcance necesita una revisión exhaustiva para asegurarse que esté completo y preciso. Para un ejemplo de un Alcance de Pérdida detallado, véase el modelo de UP Alcance de Pérdida (Scope of Loss). Un buen alcance de pérdida debe incluir la mayoría o todo los artículos en la lista de UP de Desglose del Resumen Comercial ( Trade Summary Breakdown.)

8. Haga que sus contratistas y los contratistas de la aseguradora presenten una oferta sobre el mismo “Alcance de Pérdida”.  La mayoría de las disputas surgen porque hay miles de dólares de diferencia entre el asegurado y el estimado de reparación de la aseguradora y no pueden reconciliarse porque no están basados en el mismo alcance de pérdida. Si usted y su compañía de seguros pueden llegar a un acuerdo sobre un “ALCANCE DE LA PÉRDIDA” detallado, usted puede proceder a que sus contratista (s) y los suyos presenten sus ofertas sobre el alcance y usted estará en el camino correcto para obtener un acuerdo de resolución justo.

9. Registre una queja en el departamento de seguros y obtenga ayuda si no está recibiendo un trato justo.  Cada estado tiene un “Comisionado” de Seguros con dos trabajos básicos. El primer trabajo es velar sobre las finanzas de los negocios de las compañías de seguros en su estado para asegurarse que tengan suficiente dinero para pagar reclamaciones. El segundo trabajo es asegurarse que las aseguradoras vendan productos decentes y traten a su clientes justamente. Un Comisionado que presiona a las aseguradoras para que traten a los clientes de manera justa es una gran ayuda para sobrevientes de desastres. Si su compañía de seguros lo está tratando injustamente y usted ha ido lo más lejos que ha podido con ellos pero no ha podido resolver el problema, su próximo paso debe ser presentar una queja con la agencia reguladora de seguros en su estado. Tome ventaja de cualquier información y servicios que ellos ofrezcan para resolver su problema de reclamación. Muchos Comisionados de Seguros en algunos estados no presionan lo suficiente a las aseguradoras a menos que se sientan presionados para hacerlo, así que hágale saber que necesita su ayuda. Aún si ellos no resuelven su problema, por lo menos la oficina del Comisionado de su Estado tendrá conocimiento de los problemas que necesitan su atención. No tema que quejarse empeore su situación y enfade a su compañía de seguros. Tiene el efecto contrario. Cuando se trata de reclamaciones del Seguro, la rueda chirriante es la que cobra su dinero. Visite nuestra sección en línea de “Estado Por Estado” (“State by State Help”) para que consiga su Departamento de Seguro de Estado.

10. La diferencia entre la cobertura de “costo de reemplazo” y “valor actual efectivo” afectará cuánto y cuándo cobrará su dinero.  Éstos términos pueden ser confusos, pero se desglosan de la siguiente manera:

• • • Cobertura de Reemplazo es lo que la mayoría de la gente hoy día tiene para sus estructuras y posesiones. Le permite reemplazar lo que usted perdió al precio de hoy, sin importar cómo obtuvo los artículos, en qué condiciones estaban o cuánto pagó por ellas. Sin embargo, Depreciación será aplicado a muchos artículos aunque estén bajo una póliza de reemplazo (Véase abajo: “Valor Actual Efectivo” y “Depreciación”), hasta los límites establecidos en su página declarativa.
    • Cobertura Extendida de Reemplazo le permite a usted reemplazar lo que usted perdió al precio de hoy, aún si el costo excede los límites establecidos en su página declarativa, hasta un límite porcentual extendido establecido. EJEMPLO:  Usted tiene un límite para su estructura de $200,000 y un endoso de costo de reemplazo extendido de 25%. Eso significa que usted tiene hasta $250,000 para reconstruir, provisto que un contratista confiable estime que costará al menos $250,000 y usted sea exitoso en negociar su acuerdo de resolución con su compañía aseguradora por al menos $250,000.
    • Cobertura de Reemplazo Garantizada requiere que su aseguradora cubra el costo completo de reemplazar su casa, sin importar los límites establecidos en su póliza. Este tipo de póliza solía estar ampliamente disponible pero fue descontinuada por todas las aseguradoras después del 1992.
    • Valor Actual Efectivo (ACV, siglas en inglés)– también es llamado “Valor Justo del Mercado”, lo cual es la cantidad que un comprador dispuesto habría pagado a un vendedor dispuesto por la propiedad destruida justo antes de la construcción. A las aseguradoras les gusta calcular el ACV como el costo de reemplazo menos la depreciación. Muchos de los artículos de su reclamación se resolverán basados en su valor actual en efectivo. Las aseguradoras a menudo confunden a su reclamantes y son inconsistentes en la manera en que calculan y deducen la depreciación.
    • Depreciación*– Es la pérdida de valor debido a todas las causas, incluyendo edad, uso y desgaste. Las aseguradoras pueden utilizar un programa de depreciación del IRS o su propio programa. Su ajustador despreciará sus artículos, por ejemplo, le pagará menos que el costo de reemplazo, hasta que usted lo reemplaze y provea recibos.
    • Cobertura de Estructura A1 y A2**- Es un producto relativamente nuevo que sólo algunas compañías lo venden que provee dos niveles de seguros de reemplazo sobre su casa. Uno de los tipos es una cobertura tradicional que paga por construcción de materiales de “tipo y calidad” a lo que usted tenía en su casa destruída. El otro tipo de cobertura, más nuevo, sólo paga por un estándar menor de “construcción equivalente”, lo que significa que sólo cubrirá materiales más baratos o reparaciones más rápidas. Si usted tiene la de menor cobertura, usted debe asegurarse que este hecho fue completamente revelado cuando usted compró y asegúrese que su prima refleja la cobertura menor. Obtener un pago por “tipo y calidad” versus “construcción equivalente” hace una gran diferencia si usted tiene una casa antigua. Para preservar su valor e integridad usted preferirá tipo y calidad. *La depreciación es subjetiva y negociable. ** Es de nuestro conocimiento que, sólo State Farm vende este producto.

11. “Gastos Adicionales de Vida” (Pérdida de Uso o ALE, siglas en inglés) ésta cobertura le permite mantener su estándar de vida.  Presente para reembolso todos los recibos de comida, alojamiento y compras desde el momento del fuego hasta que su casa fue reconstruida. Mantenga copias de sus récords. Si la compañía de seguros atrasa o circunstancias fuera de su control hacen que la reconstrucción o reparaciones tomen más tiempo, luche por beneficios de ALE extendidos. Si la casa destruida era su casa de vacaciones o de fin de semana, usted tiene derecho a una compensación de reemplazo temporera hasta que sea completada la reconstrucción. Establezca el valor justo de alquiler de su casa trabajando con un corredor de bienes raíces cualificado.

12. No firme relevos o excenciones de ningún tipo hasta que conozca sus derechos.  Usted no debe tener que firmar un relevo para colectar sus beneficios de seguros. Si su aseguradora quiere que usted firme un relevo, averigue porque. Pero tenga mucha cautela sobre la renuncia de sus derechos. Lea todos los cheques/giros por ambos lados antes de cobrarlos para asegúrarse que no digan que constituyen un “acuerdo final” “completo”.

13. Obtenga ayuda profesional si la necesita.  Particularmente con reclamaciones grandes, usted necesitará ayuda profesional para cobrar sus beneficios completos del seguro. Ambos, Ajustadores Públicos y Abogados de Asegurados trabajarán bajo acuerdos de un porcentaje de honorarios por contigencia. Contingencia o acuerdo de porcentaje le permitirá acceso económico a la ayuda profesional pero afectará la cantidad del acuerdo. Los honorarios por porciento son siempre negociables. 

• • • Nota: Algunos estados, sólo permiten que usted contrate a un Ajustador Público por  honorarios fijos o acordados. Si usted no encuentra el tiempo o la energía que conlleva lograr un acuerdo sobre una reclamación de pérdida total, contrate ayuda profesional, pero asegúrese que la ayuda profesional que contrate tenga fuertes recomendaciones. Los Ajustadores Públicos están disponibles y podrían solicitar su negocio. Ellos podrían ser extremadamente conocedores, le quitarán el peso de encima y obtendrán un mejor acuerdo que el que podría haber obtenido usted por su cuenta. Use cautela y asegúrese de verificar cuidadosamente sus referencias. Los Ajustadores Públicos que toman muchos clientes después de un desastre podrían retrasar las reclamaciones de sus clientes porque están sobre cargados. Los abogados de asegurados lo ayudarán si está asegurado insuficientemente o está siendo tratado injustamente por su aseguradora. Verifique referencias y su estándar profesional antes de contratar a un ajustador público o abogado. La asociación de profesionales de su estado llamada Trial Lawyers (Abogados de Litigación) lo podrían guiar a usted al abogado correcto.

Busque en la página en línea de United Policyholders por los nombres de los abogados de asegurados y ajustadores públicos que hacen trabajos voluntarios para nuestra organización.

Para más ayuda, léase los consejos de UP sobre: 

• Consejos Para Comunicarse Con Su Compañía Aseguradora (Tips for communicating your insurance company)

•  Contratar a un Ajustador Público (Hiring a Public Adjuster)

• Contratar a un Abogado (Hiring an Attorney)

Para la versión en inglés, haga clic aquí