Trasfondo y Perspectiva

Si su casa o negocio sufre daños o es destruida y usted presenta una reclamación al seguro, prepárese para gastar tiempo y energía en el proceso de reclamación. Realizar una lista y describir todo lo que usted perdió y cuánto le costará reparar/reemplazar cada artículo requiere más esfuerzo de lo que la mayoría de la gente piensa. Eso se llama “documentar una reclamación”. Pero debe ser realizado o no recibirá el pago del seguro que usted tiene derecho a recibir. Y, cuando eso ha sido completado, usted debe negociar con su compañía de seguros o probablemente recibirá menos dinero que lo adeudado a usted.

Hay profesionales que usted puede contratar para que lo representen en la documentación y negociación de su reclamación al seguro. Se les conoce en la mayoría de los estados como “ajustadores públicos”. Los ajustadores públicos sólo trabajan para los asegurados, no las aseguradoras. Existen dos tipos más de ajustadores: Compañía o ajustadores de personal que son contratados por su compañía de seguros y los ajustadores “independientes” que sólo trabajan para compañías de seguros bajo contratos.  Los ajustadores de compañía/personal y los ajustadores independientes son contratados y pagados por y se reportan sólo a las compañías de seguros, no a los asegurados. Son asignados por su compañía de seguros para trabajar en su reclamación, pero están ahí en representación de su compañía de seguros… no de usted.

Su compañía de seguros puede que contrate uno o más ajustadores para su reclamación en el curso del tiempo. Cada uno tal vez tenga un acercamiento y nivel de experiencia distinto. Uno tal vez tenga poca experiencia y sea bien difícil para comunicarse, otro tal vez sea muy simpático y con mucha experiencia. Muchas personas reportan a United Policyholders que su primer ajustador le ofreció una cantidad de dinero para un acuerdo, luego se fue de la compañía o fue reasignado y cuando un ajustador nuevo llegó, el ajustador nuevo rechazó la oferta o los hizo comenzar de nuevo su proceso de reclamación. Nos referimos a ese problema como  la “rotación de ajustadores”. United Policyholders ayudó a aprobar una ley en California para proteger a los consumidores de ser victimizados por ajustadores de rotación. (California Insurance Code section 2071).

Cuando usted presenta una reclamación, usted tal vez este bien por su cuenta, o podría estar mejor si contrata ayuda- es una decisión individual que debe realizar basado en sus propias circunstancias. Un Ajustador Público licenciado podría ser su representante y  abogar por usted durante el proceso de “ajuste” de su reclamacion (proceso) y “acuerdo” (pago). Como con cualquier profesional, algunos Ajustadores Públicos son mejores que otros. Lo último que usted necesita después de una gran pérdida son problemas adicionales, asi que filtre bien antes de contratar. Resista a las propagandas de gran presión y no contrate prematuramente. El proceso de reclamación implica trabajo preliminar, documentación, matemática básica, jerga de seguros y negociación. 

El ajuste de reclamación es un arte, no una ciencia

La mayoría de la gente que presenta una reclamación depende completamente de su compañía de seguros para calcular la cantidad de daños y cuánto le deben. Esa no es la manera de hacerlo si quiere que le paguen toda la cantidad que le deben. La manera de obtener todo lo que le deben es hacer usted mismo sus calculaciones e investigación, provea documentación completa a su aseguradora, haga una reclamación por escrito de su pago y dele seguimiento hasta que le paguen. Particularmente cuando se trata de una pérdida grande- usted talvez necesite ayuda de profesionales para realizar la investigación y calculaciones.

La compañía de seguros envia su propio personal de ajustador o ajustador “independiente” y un contratista seleccionado, cuyo trabajo es identificar el alcance del trabajo y estimar el costo de la reparación o reconstrucción de su casa. Ellos miden la pérdida para la compañía de seguros, no para usted. Esto es importante porque grandes cantidades de dólares están en juego y sus metas financieras y las metas financieras de la aseguradora no son las mismas.

Es difícil para usted, el asegurado, saber si esta recibiendo todo lo que le deben bajo su póliza de seguros. De hecho, su póliza puede brindarle una cobertura extendida más allá de los límites en dólares establecidos en la misma. Un Defensor cualificado a su lado podría ser su voz en el proceso y brindarle más información y  espacio de negociación para su recuperación. Documentar la pérdida catastrófica de una propiedad consume mucho tiempo y es muy pesado hasta para el asegurado más sofisticado. En lugar de confiar en la compañía de seguros para decidir cuánto le va costar a usted reconstruir su casa, contratar a un buen Ajustador Público lo puede ayudar a recibir la mejor compensación  posible. Leáse los “Consejos Básicos de United Policyholders”, verifique las limitaciones de su cobertura y los endosos (extras) en su póliza, y asegúrese de traer una copia de su póliza y revisarla con el Ajustador Público que usted esta considerando contratar antes de realmente contratarlo.

Preguntas Que Debe Hacer Y Cosas Que Debe Saber Antes De Contratar A Un Ajustador Público

1. Asegúrese que esta contratando a un Ajustador Público licenciado. Solicita ver su licencia individual de Ajustador Público de su estado. (Algunos Ajustadores Públicos trabajan bajo la licencia de otro individuo o bufete, en vez de tener cualificaciones y credenciales individuales).
2. ¿Quién trabajará en su reclamación? (Algunos ajustadores públicos de compañías tienen solicitantes que registran a los clientes y  luego ajustadores que hacen el trabajo de ajuste para el cliente).
3.  ¿Cuántos años lleva licenciado como Ajustador Público y cuántos años lleva trabajando en su estado? ¿Dónde es su base?
4.  Si el bufete o el ajustador esta localizado fuera del área, ¿cómo planifican darle servicio a su reclamación? Asegúrese de tener claro qué usted puede esperar de ellos a largo plazo.
5. El ajustador que maneja su reclamación tiene la personalidad adecuada para usted? Usted debe sentirse seguro y cómodo con sus destrezas de comunicación y en general con su comportamiento.
6. Antes de contratar a un Ajustador Público, llame y verifique al menos dos de sus referencias. Pregúntele a cada referencia ¿si ellos se sienten seguros que el Ajustador Público obtuvo mejores resultados que los que hubiese alcanzado por su cuenta? ¿Se mantuvo en contacto el Ajustador Público y contestó sus preguntas durante el ajuste y proceso de reconstrucción? ¿El Ajustador Público añadió valor y se ganó sus honorarios? ¿El Ajustador Público asistió con los gastos adicionales de vida y la porción de valor justo de alquiler de su reclamación? (Algunos Ajustadores Públicos relevan sus honorarios en esta porción de la reclamación).
7. No se deje apresurar a tomar una decisión si no esta listo para tomarla. Tome su tiempo para llegar a la decisión correcta. Haga todas las preguntas que necesite hacer para sentirse seguro con la selección de Ajustadores Públicos. Usted estará trabajando con ellos hasta que llegue a un acuerdo de solución y recupere todos los beneficios financieros a los que usted tiene derecho bajo los términos y condiciones de su póliza y las leyes estatales.
8. La mayoría de los Ajustadores Públicos trabajan por honorarios contigentes entre 5% a 15% del dinero que le pague su aseguradora por su reclamación. Estos honorarios estan limitados en algunos estados y en otros estados son negociables.El honorario que usted acuerde con su Ajustador Público debe tomar en consideración el tamaño y tipo de perdidas y estatus de su reclamación.
9. Si ya usted cobró un dinero de su reclamación antes de contratar a un Ajustador Público, asegúrese de aclarar ¿si eso afectará los honorarios del Ajustador Público y de ser asi , como? Algunos ajustadores públicos sólo cobrarán un honorario sobre los fondos del seguro que ellos recuperen después de haber sido son contratados. Otros toman otro acercamiento. Aclare esto antes de firmar un contrato de servicios.
10. Si usted tiene una disputa con su Ajustador Público, intente lo mejor por resolverlo informalmente con ellos y con la ayuda de la asociación comercial de su estado. Si no hay un una asociación comercial de Ajustador Público en su estado, contacte a la Asociación Nacional de Ajustadores Públicos de Seguros (NAPIA, sus siglas en inglés) y solicite su ayuda para resolver la disputa. Si eso no ayuda, presente una queja con su regulador de estado. Los ajustadores públicos son regulados por reguladores de seguros del estado.

Recursos: 

Asociación Nacional de Ajustadores Públicos (NAPIA): www.napia.com, 1(703) 433-9217. Asociación Comercial Nacional de Ajustadores Públicos. La membresía es voluntaria y no afecta el estatus de la licencia. 21165 Whitfield Place, #105 – Potomac Falls, VA. 20165. Tel (703) 433-9217 Fax (703) 433-0369.

Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC, sus siglas en inglés): www.naic.org Los reguladores de seguros de All State pertenecen a esta asociación. Usted puede contactar y obtener información de su página en línea para cada departamento de seguro de estado mediante el NAIC.

El listado superior de consejos fue preparado por Amy Bach, co-fundadora de United Policyholders y Robert Crown, Crown Adjusting LLC, con colaboración de The Greenspan Company/Adjusters International. Éstos consejos son sólo para propósitos educativos. Ningún consejo legal debe ser inferido de estos materiales. Visite nuestra página en línea para más información, consejos y enlaces a nuestros recursos.

For the English version, please click here.